繰上げ返済はタイミングと金額のバランスが大事です、、、

おはようございます。今回は住宅ローンの繰り上げ返済についてお話したいと思います。マイホームを購入されるお客様で住宅ローンを利用する場合、多くのお客様が30～35年の長期で住宅ローンを組まれます。しかし、多くの方が30～35年かけて住宅ローンを返済していません、途中で「繰上げ返済」をされています。

 

繰上げ返済とは、その名の通り、まとまった金額を内入れしてローンの残高を減らすことです。繰上げ返済することによって、元金を減らすことができ、その元金にかかるはずだった利息を支払わなくてよくなるので、当初予定していた総返済額を大きく減らすことができます。なので、多くのお客様がまとまった金額ができたときは繰上返済に充当しようと思っています。この繰上返済には、方法として2種類あります。ローンの一部を返済する「一部繰上返済」とローン残高の全てを返済する「全額繰上返済」です。そして、「一部繰上返済」は、内入れすることによって、返済額がこれまでと同額で返済期間を短縮する「期間短縮型」と、内入れすることによって、返済期間はこれまでと同じで返済額を減らす「返済額減額型」があります。どちらを選択するかは、そのときの生活状況、これからの生活状況を予想しながら決めてください。お子様が大きくなりこれから出費が増えそう、車など他のローンが増えている、奥様が出産を機に正社員からパートに変ったなど出費の増加、世帯収入のダウンが考えられる場合は、「返済額減額型」を選択して負担を減らしたほうがよいと思います。

 

ただ、繰上げ返済をする際は、事前にチェックしてほしいことがあります。それは手数料です。現在はネット経由で繰り上げ返済を受付けしている金融機関もあるので手数料無料のケースも増えてはきましたが、窓口や電話、そして、全額一括で繰上返済をする場合は、手数料がかかることが多いです。金融機関も以前よりも住宅ローンの金利が低くなり、又、繰上返済されることにより予定していた利息が入らなくなることもあり、手数料という形で少しでも売上げを上げる必要があるのかなぁと思います。しかし、払う側からすれば、「払うために手数料を支払う」ってなかなか納得いかない気持ちにもなりますよね。どういう場合に手数料がかかるのか、そして、いくらかかるのかについては、各金融機関によって違いますので事前に確認してください。

 

そして、繰上げ返済をするタイミングですが、早ければ早いほど、利息を減らす効果は高くなります。元金を早く減らしたほうが、その元金にかかる予定だった利息を減らすことができるからです。しかし、タイミングは本当に気を付けてください。弊社は任意売却の相談窓口も行なっていることもあり、住宅ローンに関する相談をたくさんいただきます。その中で繰上返済のタイミングを間違えたケースをお伝えしたいと思います。60歳で定年退職されたA様は、少しでも早く住宅ローンを終わらせたいという気持ちから、退職金全額を繰上返済に充当されたそうです。繰上返済したことによって元金は大幅に減りましたが、全額返済まではできなかったそうです。すぐに、働く予定だったので、大丈夫だと思っていたそうですが、なかなか次の転職先が決まりません。ただ、毎月の住宅ローンはやってきます。預貯金も底をつき、そして遂に住宅ローンを滞納することに、、、。最終的には任意売却で競売を回避することはできましたが、Ａ様は、「あの時の退職金があれば、、、あの退職金をちゃんと計画的に利用していたらこんなことにはならなかったはずだ、、、」と悔やんでらっしゃいました。

 

また、他の相談者B様は、早く繰上返済をしていったほうが利息を減らせるので効果的だという情報を得て、ボーナスが出る度に繰上返済にあてていたそうです。結婚はしてなくて、特に使うこともないので、ボーナスのほとんどを繰上返済に充てて、預貯金に充てることはそこまで考えていなかったそうです。あるとき、実家の高齢の母の介護が必要な状況になってしまい、B様が母の介護をすることになりました。介護に時間をとられるため、Ｂ様は転職されることに、、、。以前の職場のような好条件で入れる会社はなく、ようやく転職先が見つかりましたが収入は大幅ダウン。そして、住宅ローンの支払いの目途が立たないということで、売却をすることに、、、。ボーナスを預貯金に充てていたら、転職で収入がダウンしたとしても、不足分は預貯金から充てて、その場を乗り切ることができたと思います、、、と悔やんでらっしゃいました。

 

A様、B様とも、繰上返済のタイミングに失敗したケースと言えます。まとまった金額ができたときは繰上返済して少しでも早く減らしたい、早く終わらせたいという気持ちは誰にでもあると思いますが、繰上げ返済はいつでもできます。なので、繰り上げ返済する時期と金額は、家族でよくよく考えてからにしましょう。とても大事なポイントです。